De invoering van de Wet toekomst pensioenen raakt iedereen die werkt of al met pensioen is. Toch zijn de gevolgen per leeftijdsgroep heel verschillend. Voor een 25-jarige starter op de arbeidsmarkt is de situatie fundamenteel anders dan voor een 55-jarige die bijna met pensioen gaat of een 70-jarige die al jaren een uitkering ontvangt. In dit artikel leggen we per leeftijdsfase uit wat het nieuwe pensioenstelsel in 2026 concreet betekent, welke kansen er liggen en waar je op moet letten.
Als je 25 bent: tijd is je grootste asset
Voor jongvolwassenen rond de 25 jaar is het nieuwe pensioenstelsel eigenlijk een verbetering. In het oude stelsel betaalden jongeren relatief te veel premie: hun inleg kon nog decennialang renderen, maar de pensioenopbouw werd gelijkgetrokken met oudere werknemers. In het nieuwe stelsel krijg je precies wat je inlegt (plus rendement), en dat rendement telt vele jaren door.
Praktisch betekent dit dat er wat meer risico genomen kan worden met je pensioenvermogen, omdat je tijd hebt om mogelijke dalingen op te vangen. Pensioenfondsen beleggen het geld van jongeren daarom actiever en met een hogere aandelenweging. Op mijnpensioenoverzicht.nl zie je precies hoeveel er al voor je is opgebouwd en wat de verwachting is bij je 67e.
Wat je zelf kunt doen: raak niet in paniek als het bedrag op mijnpensioenoverzicht.nl laag lijkt, dat is normaal op jonge leeftijd. Belangrijker is dat je start met aanvullend zelf sparen of beleggen. Een klein maandbedrag dat decennialang rendeert, wordt door samengestelde groei een indrukwekkende som. Voor een concrete start kun je onze uitleg over beginnen met beleggen lezen.
Als je 40 bent: de cruciale leeftijd
Voor veertigers ligt de zaak complexer. Het Sociaal-Economische Raad (SER) identificeerde destijds dat de groep werknemers tussen 40 en 55 jaar potentieel nadeel zou ondervinden van de stelselwijziging. In het oude systeem zou hun pensioenopbouw de komende jaren juist flink toenemen, omdat de oude doorsneepremie in die levensfase relatief gunstig uitpakte. In het nieuwe systeem vervalt die boost.
Veel pensioenfondsen compenseren werknemers in deze leeftijdscategorie. Grote fondsen zoals ABP en PFZW hebben compensatiebedragen direct toegevoegd aan de persoonlijke pensioenvermogens, soms tienduizenden euro’s per persoon. Het exacte bedrag verschilt per fonds, per branche en per persoonlijke situatie. Je ontvangt hier schriftelijk informatie over van je pensioenuitvoerder.
Wat je zelf kunt doen: check goed of de compensatie die je krijgt inderdaad redelijk is. Grote pensioenfondsen publiceren hun transitieplan online. Overweeg om het verschil zelf bij te passen via jaarruimte of een lijfrenterekening. Met een lijfrenterekening kun je tot een bepaald bedrag per jaar belastingvrij sparen voor later.
Als je 55 bent: de eindspurt
Rond de 55 heb je meestal al tientallen jaren pensioen opgebouwd. De komende tien tot twaalf werkjaren zijn cruciaal. Voor deze groep is het risico dat pensioenen iets meer gaan bewegen met de economie het relevantst. In het oude stelsel was er meer buffer en minder schommeling. In het nieuwe stelsel heb je nog wel tijd om tegenvallers op te vangen, maar minder dan een veertiger.
Voor deze leeftijdsgroep worden pensioenbeleggingen automatisch voorzichtiger ingericht, conform lifecycle-beleggen. Naarmate je dichter bij je pensioendatum komt, verschuift de beleggingsmix van aandelen naar meer obligaties en zekerder producten. Dat dempt het risico op grote dalingen vlak voor je pensioendatum.
Wat je zelf kunt doen: bereken wat je na je AOW-leeftijd gaat ontvangen en vergelijk dat met je gewenste uitgavenpatroon. Als er een gat is, heb je nog tijd om bij te springen. Denk aan extra inleg, uitstellen van pensioen, of tot een bepaalde leeftijd doorwerken. Ook kan een bedrag ineens-regeling interessant zijn: vanaf 2025 mag je bij pensionering maximaal 10 procent van je pensioenvermogen in één keer opnemen.
Als je 65 plus bent: al met pensioen
Ontvang je al pensioen, dan merk je de Wet toekomst pensioenen op twee manieren. Ten eerste: als jouw pensioenfonds overgaat op het nieuwe systeem, wordt je opgebouwde pensioen ‘ingevaren’ naar een persoonlijk pensioenvermogen. Volgens cijfers van januari 2026 zijn pensioenen die zijn overgegaan gemiddeld met 14 procent structureel verhoogd door deze transitie.
Ten tweede: je pensioeninkomen kan jaarlijks meebewegen met de economie. Bij goede beursjaren kan je pensioen worden verhoogd, bij slechte jaren kan er een verlaging komen. Pensioenfondsen gebruiken een solidariteitsreserve: een buffer die in goede jaren wordt opgebouwd om tekorten in slechtere jaren op te vangen. Zo blijft het pensioen voor ouderen stabieler dan in puur individuele regelingen.
Wat je zelf kunt doen: blijf alert op communicatie van je pensioenfonds. Heb je bezwaar tegen hoe jouw pensioen wordt ingevaren, dan kun je dat via je fonds aangeven. De Nederlandsche Bank ziet erop toe dat het proces eerlijk verloopt. Voor specifieke situaties (bijvoorbeeld als je kleine pensioenen bij verschillende fondsen hebt) is het verstandig om contact op te nemen met een financieel planner.
De rol van zelfstandigen en zzp-ers
De Wtp regelt vooral werknemerspensioenen. Als je zzp-er bent, bouw je meestal geen pensioen op via een werkgever. Dat moet je zelf regelen, bijvoorbeeld via een lijfrenterekening of door te beleggen. Nederland kent relatief veel zzp-ers zonder adequate pensioenvoorziening. De plicht tot arbeidsongeschiktheidsverzekering die is aangekondigd (wet BAZ) helpt daar niet mee, want die dekt alleen arbeidsongeschiktheid, geen pensioen.
Wat je zelf kunt doen als zzp-er: maak elk jaar gebruik van je jaarruimte voor aftrekbare premies voor een oudedagsvoorziening. De jaarruimte wordt berekend op basis van je winst en je bestaande pensioen. Overweeg daarnaast om een deel van je inkomen actief te beleggen voor de lange termijn. Voor meer financieel overzicht als ondernemer, zie ook onze uitleg over het modaal inkomen.
